リボ払い地獄対策方法│地獄に落ちないために知っておきたいこと

リボ払いは負の連鎖にハマってしまう!地獄対策方法は?

クレジットカードやカードローンの返済方式はほとんどが「リボルビング方式」が使われています。

 

「リボ払い」というの」ははいくつかの種類が有り、カードローン会社によって名称が微妙に違っていますが、内容自体はそれほど違うはありません。また、この返済方式はメリットもありますが、デメリットもあります。場合によってはおまとめローンを活用したほうが、月々の返済額も少なくなりますし生活がより安定する可能性もございます。

 

「リボルビング方式」のメリット・デメリットを知っておけばカードローン地獄に落ちてしまうような心配は無くなります。

 

「カードローンの返済方式」

 

リボ払いカード

カードローンの返済方式は、

  • 「リボルビング方式」又はそれ以外
  • 「定額方式」又は「定率方式」
  • 「元金」又は「元利」
  • 「残高スライド方式」又は「借入時残高スライド方式」

で決まります。

 

リボルビング方式以外の返済は方式は「元利均等方式」「元金均等方式」「分割払い」などがありますが、リボルビング方式以外を採用しているカードローンはほとんどありません。

 

分割払いとリボルビング方式の違い

「リボルビング方式」以外の返済方式は、追加借入をした場合、それぞれ個別の借入となり、それぞれに毎月返済額が決まります。そのため、以前の返済が終わる前に新たな借り入れを行うと、毎月返済額がどんどん増えてしまいます。

 

新たな借入をするたびに、毎月返済額が増えていくという事がありますが、最初に決めた返済回数が伸びることがないので、一般的に「リボルビング払い」よりも利息の負担が少なくなります。「リボルビング方式」は、借入限度額内であれば、何度借入を行っても毎月返済額は決まった額になります。

 

たとえば、「借入限度額50万円で毎月返済額1万円のリボルビング方式」というカードローンで借りた場合、最初に10万円を借りても返済額は毎月1万円、その後追加融資で10万円借り入れしても、返済額は毎月1万円のままです。ただし毎月返済額が変わらない分、当然、返済回数は伸びるので、返済回数が増えれば増えるほど手数料(利息)を含めた総返済額が増えてしまいます。

 

「リボルビング方式」は、借入額が増えても、毎月返済額が比較的低く設定されているので、返済は続けやすいですが、その分返済期間が伸び、手数料(利息)の負担も多くなります。

 

リボルビング方式の基本

リボルビング方式を厳密に分類すると

  • 元利定額リボルビング方式
  • 残高スライド元利定額リボルビング方式
  • 残高時残高スライド元利定額リボルビング方式
  • 元金定額リボルビング方式
  • 残高スライド元金定額リボルビング方式
  • 残高時残高スライド元金定額リボルビング方式
  • 元利定率リボルビング方式
  • 残高スライド元利定率リボルビング方式
  • 借入時残高スライド元利定率リボルビング方式
  • 元金定率リボルビング方式
  • 残高スライド元金定率リボルビング方式
  • 借入時残高スライド元金定率リボルビング方式

があります。

 

実際使われているのは、「残高スライドリボルビング方式」が最も多く、「元利定額リボルビング方式」を採用しているのが「レイク」残高スライド元利定額返済方式」はプロミス「借入後残高スライド元利定額返済方式」はモビット「定率リボルビング方式」はアコムが採用しています。楽天銀行「スーパーローン」については、残高スライドリボルビング方式と元利込定額返済の2種類を採用しています。

 

名前だけを見ると、何がどうなのかはわかりにくいと思いますが、リボルビングの仕組みそのものは、そんなに複雑ではなく、それぞれの用語を理解しすればそれほど難しいものではありません。返済方式で「定額方式と定率方式」「元利と元金」という分け方は、分けてしまうと混乱してしまうので、それぞれの組み合わせで比較すれば解りやすくなります。

 

 

元金定額リボルビング方式

毎月返済額は、元金返済分と利息返済分が含まれますが、「元金定額方式」は、元金返済分が一定の金額(定額)に固定されているので、その上に利息返済分を足した合計額が毎月返済額となります。返済時点の借入残高が少ないほど利息分が少なくなるため、返済が進むほど毎月返済額が少なくなるというのが「元金定額リボルビング方式」のメリットになります。

 

借入残高の多い返済時期は、毎月返済額の負担が大きくなりますが、その分「元利定額方式」よりトータルで発生する利息が少なくなり、返済総額が少なくなります。また、毎月一定金額の元金を返済していくので、返済回数を計算しやすいのもメリットです。

 

例えば、借入残高10万円で毎月の元金返済分が1万円の場合、追加借入がなければ10回で完済になります。

 

元金定額方式は、毎月返済額が1万円とした時、毎月返済額は1万円+利息になるので、元金の返済が早く終わります。

 

 

元利定額リボルビング方式

元利定額リボルビング方式は、元金返済分と利息返済分を合計した毎月返済額を、一定の金額に固定する返済方式で、毎月返済額が一定なので、お金の管理がしやすい返済方式になります。

 

ただし、借入残高の多い返済初期は、毎月返済額に含まれる利息が多いので、元金の返済がなかなか進まないのがデメリットと言えます。元金返済が進まない分だけ、返済期間が伸び、利息を含めた返済総額が増えやすい返済方式です。

 

元利定額方式は 毎月の返済額が1万円とした時、1万円の中に利息分が含まれるので、元金返済は元金定額方式に比べて少なくなります。

 

元利定額リボルビング方式と元利定額リボルビング方式を比較する

たとえば、10万円を15%で借り、毎月返済額を5,000円とした場合を比べてみます。

 

「元利定額リボルビング方式」の場合、返済利息は15,782円、返済回数は24回で完済になります。「元金定額リボルビング方式」の場合、返済利息は13,501円、返済回数は20回で完済になるので、「元金定額リボルビング方式」の方が、利息を少なく抑える事になります。

 

元金定率リボルビング方式

「元金定率リボルビング方式」は、借入残高に一定の率(定率)をかけた金額を元金返済分とし、そこに利息返済分を足した合計額をその月の返済額とする方式です。
えば、借入残高が20万円で一定の割合が5%とすると、その月の返済額は1万円+20万円に対する利息返済分になります。そして、返済が進んで借入残高が10万円になったら、返済額は5,000円+10万円に対する利息返済分になります。

 

「元金定率リボルビング方式の場合、利用残高が減るにつれて、毎月の返済額は少なくなっていきますが、その分、返済期間が延び、結果的に利息総額が大きくなっていきます。余裕があるときは繰上げ返済をおこない、早めの完済を目指すのがポイントです。

 

元利定率リボルビング方式

「元金定率リボルビング方式」は、借入残高に一定の割合(定率)をかけた金額を、元金返済分と利息返済分を合計したその月の返済額とする方式。例えば、借入残高が20万円で一定の割合が10%とすると、その月の返済額は2万円。そして、返済が進んで借入残高が、10万円になった時の返済額は、1万円となる。

 

「元利定率リボルビング方式」も、「元金定率リボルビング方式」と同様に、繰り上げ返済をしない限りは、いつまで経っても返済が終わらず、返済期間が非常に長くなるので、繰り上げ返済などを利用して、少しでも早く完済する事が重要になります。

 

ただ、これら「元金定率リボルビング方式」や「元利定率リボルビング方式」を採用しているカードローンはほとんど存在しないので、一応知識として理解しておくだけでよいでしょう。

 

 

残高スライド元利定額リボルビング方式

カードローンで現在もっとも一般的な返済方法が、この「残高スライド元利定額リボルビング方式」が採用されています。

 

例えば、「残高スライド元利定額リボルビング方式」である「オリックス銀行カードローン」の具体的な毎月返済額は、下の表のように決まっています。

こちら

借入残高 毎月返済額
600万円超 80,000円
500万円~600万円 70,000円
400万円~500万円 60,000円
300万円~400万円 50,000円
250万円~300万円 45,000円
200万円~250万円 40,000円
150万円~200万円 35,000円
100万円~150万円 30,000円
50万円~100万円 20,000円
30万円~50万円 10,000円
30万円以下 7,000円

 

もし「オリックス銀行カードローンで」で100万円借りると、「元利定額リボルビング方式」なので、最初の頃の毎月返済金額は、利息返済分を含めて30,000円になります。その後返済が進み、借入残高が60万円になると毎月返済額は20,000円、30万円になると10,000円になります。

 

このように、借入残高によって毎月返済額が変わる方式が「残高スライド元利定額リボルビング方式」です。

 

この方式は借入限度額が決まれば、その範囲内であれば何度でも借入が可能です。

 

追加で借入れをした場合も、借入限度額で毎月返済額が決まります。先ほどの例から、追加融資を受けて借入残高が80万円になったとすると、返済額は20,000円と増加します。

 

 

借入時残高スライドリボルビング方式

「残高スライドリボルビング方式」が毎月返済日の借入残高を基準に、返済額が変化するのに対し、最終借入時点での借入残高を基準に、返済額を増減させるのが「借入時残高スライドリボルビング方式」です。

 

「借入時残高スライドリボルビング方式」を取り入れているのは、大手消費者金融の「プロミス」です。

 

プロミス」のホームページにある「ご返済金額について」には、最終お借入後のお借入残高に応じて、ご返済額が変動する方式です。

 

設定された金額以上であれば、お客さまのご都合にあわせて、おいくらでもご返済いただくことが可能です。と書かれており、30万円以下の返済額は「借入後残高×3.61%【1,000円未満切り上げ)、30万円~100万円以下は「借入後残高×2.53%(1,000円未満切り上げ)、100万超えは「借入後残高×1,99%(1,000円未満切り上げ」と書かれています。

 

ですから、
20万円借りると毎月返済額は20万円×3.61%=8,000円(1,000円以下切り上げげ)
50万円借りると毎月返済額は50万円×2.53%=13,000円(1,000円以下切り上げ)
150万円借りると毎月返済額は150万円×1.99%=30,000円(1,000円以下切り上げ)と
毎月返済額が変わってきます。

 

最終借入後の残高が基準になるので、返済が進み、借入残高が少なくなっても、毎月返済額は変わりません。

 

しかし、例えば借入残高が50万円の時点で毎月返済額は完済まで13,000円のままですが、借入残高が15万円になった時に5万円借りると、最終借入残高は20万円となり、毎月返済額は8,000円になるという不思議な現象が起こります。

 

リボルビング方式のメリット・デメリット

このように単にリボルビング方式という返済方式は、多くの種類が有り、複雑なように思えますが、基本的には「借入残高に応じて、毎月返済額が変わる」と言う場合がほとんどです。

 

「リボルビング方式」のメリット
  1. 毎月返済額が一定なので、返済計画が立てやすい。
  2. リボルビング方式は繰り上げ返済がいつでも可能で、毎月返済以外に返済したお金はすべてが元金返済に充当されるので、返済期間を短くする事が出来る。

というようなメリットがあります。

 

リボルビング方式のデメリット
  1. 毎月返済の額が少ない為、この返済だけを続けていると、返済期間が長くなり、利息を含めた総返済額が大きくなってしまう。
  2. 返済が少なめなので、つい借り過ぎてしまい、いつまでたっても完済する事が出来ないという事がある。

 

返済方式のまとめ

カードローンの返済方法の名称は、決まったルールがなく、各社でバラバラに使用しています。

 

そこで、この分類方法をまとめてみると、

 

元利定額リボルビング方式

利息返済分と元金返済分を合わせた毎月返済額が一定なので、毎月の支出の管理がしやすくなります。ただし、借入残高の多い初期の返済は、毎月返済額に対する元金返済分の割合が少なく、「元金定額リボルビング方式」と比較すると返済期間が長くなるので、結果的に返済総額が増えやすい。

 

セブン銀行カードローンや楽天銀行スーパーローンなどがこの方式になります。

 

元金定額リボルビング方式

借入残高が多い返済初期は、毎月返済額の負担が大きいですが、返済が進むほどに毎月返済額が減額され、徐々に負担が小さくなっていきます。

 

また、初期の毎月返済額が多い分、「元利定額リボルビング方式」よりも返済期間が短くなるので、返済総額が抑えられます。三井住友カードゴールドローンなどがこの方式です。

 

残高スライド元利定額リボルビング方式

毎月返済額が比較的把握しやすいので支出の管理がしやすい。また、一定以上返済が進み、借入残高が少なくなると毎月返済額も少なくなるので、返済負担が小さくなります。一方で、「元利定額リボルビング方式」よりもさらに返済期間が長くなる傾向にあるので、利息の負担も大きくなります。

 

イオン銀行「カードローン BIG」、「じぶん銀行カードローン じぶんローン」、オリックス銀行「オリックス銀行カードローン」、「楽天銀行 スーパーローン」 りそな銀行「りそなプレミアムカードローン、新生銀行「レイク」などがこの方式です。

 

借入時残高スライド元利定額リボルビング方式

追加融資ごとに毎月返済額が見直されるので、追加融資を受けなければ毎月返済額は変わりません。ですから、借入残高が少なくなるほど元金返済が早くなります。

 

SMBCコンシューマーファイナンス「プロミス」、新生銀行「レイク」「アコム」などがこの方式です。

 

最も有利なのはどの方式?

一番気になるのは「どの返済方法が一番?」というところですが、特徴として、毎月返済額が多いと負担が大きくなりますが、返済期間が短くなり利息を抑える事が出来ますし、毎月返済額が少ないと、毎月返済が楽になりますが返済期間が伸びて利息の負担が多くなってしまいます。

 

どの返済方法もメリットデメリットが有るので、自分の返済能力や返済計画に合った返済方法が用意されているキャッシング会社を選ぶのもひとつの方法ですし、返済シミュレーションなどをうまく使う事で、無理のない返済計画を立てる事も重要になりますす。

 

まとめ

リボルビング方式の返済方法は、キャッシング会社が決めている毎月返済だけでは返済期間が長くなり、いつまでたっても完済まで進まないと言う人も少なくありません。

 

おすすめの返済方法は、とりあえずは返済が続けやすいリボルビング方式にしておき、生活費に余裕が出来た時とか、ボーナスが入った時に繰り上げ返済や一括返済で完済してしまう事を常に頭においておけば、リボ払いもそんなに怖くはありません。

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