過払い金請求と利息制限法

過払い金請求と利息制限法について

カードローンで借り入れすると、利息を支払う事になりますが、貸し付けに対する金利の上限は法律で決められています。過去にはお金の貸し借りで発生する利息に関する法律は「利息制限法」と「出資法」という2つがありました。

 

この二つの法律があることからグレーゾーン金利が発生し、それまで払い過ぎた利息を返してもらうための、過払い金請求に注目が集まっています。

 

 

≪目次≫

  1. 利息制限法と出資法
  2. グレーゾーン金利とは
  3. みなし弁済も原因のひとつ
  4. 過払い金請求の時効はいつまで?
  5. 過払い金請求で注意しなければならない事
  6. まとめ

 

 

利息制限法と出資法

貸金業者の貸付の際に発生する上限金利は利息制限法という法律できまっています。

 

利息制限法では、10万円未満は20.0%、10万円~100万円の場合は18.0%、100万円以上は15.0%を上限金利と決まっていて、これを超えた利息については無効になりますが、刑事罰を科せられることはありません。

 

一方、出資法では2010年6月までは年29.2%を上限金利としていました。出資法に違反した場合、懲役5年以下の懲役または罰金1,000万円以下(併科あり)の刑事罰に処される事になります。

 

グレーゾーン金利とは

グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利と出資法の上限金利の間の金利のことで、利息制限法には罰則が無かったため、当時の消費者金融などでは、出資法の上限金利である年29.2%の金利で貸付を行っていました。

 

過払い金請求は完済から10年で時効を迎えるため、現在は少なくなりましたが、当時は社会問題になっていました。ちなみに、過払い金の問題が起こったことから、現在は、出資法の上限金利が引き下げられ、利息制限法との差はなくなっています。

 

みなし弁済も原因のひとつ

みなし弁済とは,利用者が利息制限法の制限利率を超える利率の利息を受領したとしても,旧貸金業法43条所定の要件を満たす場合には、その金利を認めるというものです。

 

43条の条件とは

  1. 金融業者は貸金業登録業者である事いわゆるヤミ金は登録を行っていないため、認められません。
  2.  

  3. 貸す側が借主に対して法定の契約書(17条書面)を交付している事つまり、契約書には金融業者の商号や名称、住所、契約年月日、借金の金額と利率、返済方法、返済期間、返済回数など、17条で定める各事項が1枚の用紙に記載されている必要があります。
  4.  

  5. 貸主が利息を受領したとき法定の領収書(18条書面)を交付していること、領収書についての規定で、領収書には金融業者の商号、名称、住所、契約年月日、借金の金額、受領金額とその利息、賠償額の予定に基づく賠償金または元本への充当額、受領年月日などの記載が義務付けられており、1項目でも抜けていれば認められません。
  6.  

  7. 借主が任意に利息として支払った事、任意とは「自分の意志に基づいて」という気味です。
  8.  

  9. 借主が利息と認識して支払った事の場合は「利用者が納得している」と認めたことになるという事になるのですが、債務者は支払った利息が制限を超えているとしても知らないのが通常で、請求があれば言われたままに支払っているのが通常です。

 

みなし弁済が可能な事で、多くの貸金業者はこのみなし弁済を利用し,利息制限法に違反する利息を取ってきました。グレーゾーン金利の被害が拡大した原因は,利息制限法に罰則規定がないという事以外に、みなし弁済にあったと言えます。

 

過払い金請求の時効はいつまで?

過払い金の請求には期限があります。業者との最終取引(完済日)から10年を過ぎた場合は、過払い金の返還を受けていなくても、過払い金を請求することができなくなってしまいます。

 

たとえば2008年に金融会社との取引が終了した方の場合、2018年までに過払い金の返還請求をしないと過払い金請求ができなくなります

 

過払い金請求で注意しなければならない事

過払い金請求は10年で時効になるので、請求する場合は最終取引から10年以内に請求しなければなりません。過払い金請求をした時、信用情報機関の個人情報に自己履歴として残ってしまう場合があります。

 

過払い金の請求をした時、借金を完済していれば事故情報として記録されることはありません。

 

また、現在カードローンの返済中でも、過払い金を充当して返済中の借金を完済する事がでた場合、一時的に個人情報に記録されますが、過払い金請求の手続きが完了するころには削除されます。

 

ただし、借金が残っている状況で過払い金請求をし、返還される過払い金を充当しても借金が残る場合は個人情報に自己履歴として残ってしまいます。

 

ですから、事故情報に記録されないためには、借金を完済してから過払い金請求をする必要があります。

 

まとめ

2010年6月以降はグレーゾーン金利が解消されているので、それ以前からの取引でなければ過払い金は発生しません。法律の改定は2010年6月ですが、大半の貸金業者はそれより前に金利を引き下げている傾向にあります。

 

ただ、貸金業者によっては引き下げられた時期がそれぞれに違いがあるので、契約していた貸金業者がいつ金利を引き下げたのか調べる必要があります。

 

調べる方法として、法テラスなど無料相談ができるところや、最近ではテレビコマーシャルなどでも「調査費用は掛かりません」というような弁護士事務所もあるので、調べてみたい方は一度相談してみることをおすすめします。

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